Вести бюджет

Dec 14, 2017 · 5 min read

Вы всегда тратили раздельно, а теперь хотите вести семейный бюджет? Мы расскажем, с чего начать и как учитывать финансы вдвоем.

Выберите модель ведения бюджета

Есть несколько способов вести семейный бюджет: общий, смешанный и раздельный бюджеты.

• Общий бюджет. Вы объединяете все доходы, и из них оплачиваете счета и личные траты. Минусы: не получится делать сюрпризы; могут возникать споры, если у вас и партнера сильно разнится заработок.
• Смешанный бюджет. Подходит парам с неравными доходами. Каждый отчисляет в общий котел равную сумму денег или эквивалент в процентах.
• Раздельный бюджет. Название говорит за себя — вы делите общие траты пополам, оставшиеся деньги расходуете на себя. Минус: неудобно планировать большие покупки.

Какой бы способ вы ни выбрали, стоит следовать общим правилам ведения семейного бюджета, о которых расскажем дальше.

Следите за расходами

Если вы не знаете, сколько тратите, начните учитывать финансы. Можно в блокноте или в Excel, но мы советуем CoinKeeper. В нем легко записать расходы сразу после покупок, а в конце месяца проанализировать их в статистике.

В CoinKeeper вы можете пользоваться одним профилем на нескольких устройствах, ведь это и нужно для ведения семейного бюджета. Общие счета, учет не только общих расходов, но и отдельных трат каждого, а также сводная аналитика подскажут, куда уходят деньги. Через 1–3 месяца тщательного учета вы будете знать, на что тратите.

Определите вклад каждого в бюджет

Вы решили вносить в общий бюджет по 40 000 рублей. В теории все складно, но на деле ваша половина зарабатывает в 2 раза меньше, чем вы. 40 000 — почти вся его/её зарплата. Как в таком случае вести бюджет?

Решите, сколько вы можете вложить в общий котел и как будете компенсировать больший вклад другого человека. Можно выделять 70% своего дохода в бюджет, а не всю сумму, тогда у каждого останутся свои деньги. Если вам нечего вложить — предложите свое время и возьмите на себя домашние обязанности типа готовки и уборки.

Выделите деньги на личные расходы

Иногда мы недовольны тем, как партнер распорядился общими деньгами. Решение есть. Выделите каждому деньги на личные расходы. Ими можно распорядиться как угодно. Хотите новый набор «Лего» — пожалуйста!

В CoinKeeper вы можете создать счета, например «Оля» и «Андрей». Эти счета будут отражать баланс каждого. Можно исключить счета из общего баланса в настройках, если не хотите анализировать по ним расходы.

Планируйте расходы на подарки и праздники

Договаривайтесь обо всех нерегулярных тратах. Подарок племяннику, корпоратив — учитывайте все. Не нужно считать каждую копейку, но старайтесь быть в рамках своих же лимитов.

Обычно при незапланированных тратах страдают наши сбережения — мы берем деньги из них. Лучше рассчитайте вначале месяца свой ежедневный лимит расходов с учетом всех праздников. Гораздо легче тратить в день на 100 рублей меньше весь месяц, чем в один день забрать из накоплений 3000 на подарок.

Заведите разные накопительные счета

На разных счетах видно прогресс по каждой цели отдельно. Нет иллюзии, что вы накопили много только потому, что все деньги лежат на одном счету. Если копить деньги на машину, отпуск и свадьбу на одном счете, то вы рискуете переоценить свои возможности и потратить на отпуск больше, чем планировали.

Сократите ненужные расходы

Вы учитываете расходы уже больше 3-х месяцев и знаете, на что тратите. Что дальше? Проанализируйте структуру бюджета и подумайте, на что можно тратить меньше? На какие категории, наоборот, хочется увеличить расходы?

Если вы давно хотели меньше ездить на такси, ходить по барам и перестать покупать кофе по дороге на работу — то анализ расходов вам не повредит.

Пройдите тест «Правильно ли вы тратите». Он позволит понять, как распределять бюджет. Заполните доходы и расходы и увидите сравнение со средними расходами по категориям таких же семей. Семье с бюджетом, как на картинке ниже, стоит меньше тратить на кино и бары. Тогда они смогут сэкономить лишние 3 тысячи в месяц и потратить их на покупки.

Книги о семейном бюджете

Литературы о семейном бюджете очень много. Нет смысла читать всё — большинство схем и советов повторяются. Для знакомства с темой будут полезны две книги:

«Куда уходят деньги? Как грамотно управлять семейным бюджетом» Юлия Сахаровская

Одна из лучших российских книг об учете расходов. Здесь собраны основные мифы, ошибки и приемы составления личного и семейного бюджета, планирования и оптимизации расходов. Все советы подкреплены примерами из практики финансового консультанта.

«Личные финансы и семейный бюджет: Как самим управлять деньгами и не позволять деньгам управлять вами» Коллектив авторов

В книге собран опыт нескольких авторов, каждый из которых делится личными финансовыми секретами. Расскажут о грамотном планировании бюджета и о самых распространенных финансовых ошибках большинства семей.

Итак, вы решили составить семейный бюджет. Если вы не знаете что это такое, то вам сюда.

Предварительная подготовка.

Вы думаете это первый шаг работы с бюджетом? Вы ошибаетесь, давайте вспомним, с какой целью составляется семейный бюджет? Вспомнили? Первый шаг — это определение финансовых целей, если они не определены, то вам бюджет вряд ли понадобится.

Если вы со всем разобрались и цели вам ясны, то делаем следующий шаг.
Как же правильно составить семейный бюджет?

Составить — это значит определить из чего состоит наш бюджет. Это не планирование бюджета — это совсем про другое.

Наш бюджет глобально состоит:

• из доходов и расходов, это раз,
• из тех, что эти доходы и расходы совершает это два.

Если же это все «приземлить», то нужно определится:

• со статьями доходов и расходов. Можно их называть категориями, группами, видами и, наконец, типами поступлений и затрат. Однако в финансовом мире устоялось название «статья», поэтому мы будем пользоваться именно этим термином, хотя иногда для красоты языка будем употреблять и другие.
• с участниками бюджета. Кто-то вообще не имеет представления кто это такие, однако это очень важный момент, если его не проработать, то это может стать причиной краха семейного бюджета.

Да, и надо определиться со способом ведения бюджета — это не является частью бюджета, но это инструментарий, который позволит нам работать с финансами наиболее эффективно и комфортно, но об этом уже в другом материале.

После этого можно переходить к планированию семейного бюджета.

Определение статей доходов и расходов.

Для того, что бы заниматься бюджетом нужно определить группы поступлений и затрат, на которые мы будем распределять все доходы и расходы.

Под группами понимается объединение всех расходов, по какому-то признаку, например, группа «развлечения», по договоренности в нее могут входить все затраты на походы в кино, театры, кафе, рестораны, дискотеки, клубы и так далее.

Эти группы нужны для контроля, что деньги под данную статью зарезервированы и для ограничения расходов по определенным статьям расходов. Отсюда делаем вывод, что список групп должен содержать только то, что мы хотим контролировать.

Количество и детализация статей зависят от многих факторов. Понимание того, что нужно, а что нет из этих групп придет только с опытом. В каждом бюджете может быть свое индивидуальное разделение на группы. И даже с течением времени в бюджете одной и той же семи группы могут появляться и исчезать.

Ну, а если вы только учитесь, то начинать надо с малого. То есть количество групп не должно быть большим и они должны быть укрупнены.

Важно соблюдать правило, что все доходы и расходы должны быть распределены по группам.

Примеры групп доходов: зарплата папы зарплата мама пенсия бабушки проценты с вклада плата квартиросьемщиков за аренду квартиры шабашка папа по ремонту автомобиля соседа

Примеры групп расходов: продукты обеды папы в столовой/кафе косметика мамы газеты/журналы дедушке игрушки ребенку одежда мамы отпуск летний

Причем группы могут делиться на подгруппы, например, продукты делятся на молочные, мясные, сладости и др.

Еще раз отметим, что начиная работать с бюджетом очень желательно ограничиться небольшим количеством групп — это существенно облегчит вашу работу по привыканию к бюджету и к его пониманию.

Например, для начала группы могут быть такие:

Доходы все что заработал папа все что заработала мама пенсия бабушки прочие доходы

Расходы продукты коммунальные платежи одежда в копилку на отпуск прочие расходы

Статьи «прочие доходы» и «прочие расходы» обязательны для каждого бюджет, потому что совершенно нет необходимости по некоторым доходам/расходам создавать отдельные статьи.
В дальнейшем, вы будете пытаться понять, а что же у вас накапливается в этих волшебных группах «прочие …» и при необходимости выделять какие-то новые группы, которые хотите контролировать.

Из приведенного примера можно понять, что цель ведения данного бюджета — это накопления денег на отпуск — эта статья расходов находится под контролем. Так же в этом примере в обязательном порядке резервируются деньги на коммунальные платежи, продукты и одежду.

Участники бюджета

Когда мы говорим про то, что семейный бюджет — это главный финансовый документ семи — это означает, что он оказывает влияние на каждого члена семьи. Но все ли члены семьи при этом должны участвовать в работе с бюджетом? Конечно нет.

С семейным бюджетом работают участники бюджета — это лица принимающие решение о том, тратить деньги, взятые из этого бюджета, или нет.

В обычной семье с несовершеннолетними детьми, как правило, участниками бюджета являются мама и папа. Потому что все решения по поводу покупок совершаются ими.

Но ведь ребенок тоже может пойти и купить себе мороженое, пирожок или билет в кино. Да, может, но он, либо действует с разрешения родителей (если он еще мал) или же принимает решение, но в рамках своих карманных денег, а это уже его личный бюджет (хотя он этого может и не осознавать), а в семейном бюджете есть статья расходов — «карманные деньги ребенка».

Сложнее с определением участников обстоят дела тогда, когда дети подрастают и начинают сами зарабатывать, вносить вклад в общий семейный. Или когда семья живет вместе с чьими-то родителями.
В этих ситуациях обязательно нужно определять границы бюджетов и их участников.

Если взрослый ребенок, который уже живет своей самостоятельной жизнью живет с вами, то вы должны принять решение:

• либо вы его продолжаете содержать — тогда ваш семейный бюджет только ваш, а то что зарабатывает ребенок — это его личный бюджет.
• либо вы договариваетесь о том, что ребенок какую-то сумму заработанных денег вносит в семейный бюджет, а остальное оставляет себе (формируется раздельный семейный бюджет, по отношению к ребенку). В этому случае ребенок является участником, если он принимает самостоятельное участие в семейных покупках (т. е. принимает решение покупать/не покупать). Если он в этом не участвует, то он может и не являться участником бюджета.
• либо вы вместе с ребенком ведете единый семейный бюджет (общий, а лучше смешанный), в этом случае он полноправный участник бюджета.

Зачем нам определять участников бюджета? Это важно, потому что они имеют определенные права и обязанности.
Участники имеют право:

• участвовать в планировании и принятии бюджета
• знакомиться с текущим состоянием исполнения бюджета
• участвовать в анализе исполнения бюджета
• самостоятельно принимать решение о совершении расхода в соответствии с выделенными суммами на определенную статью.

Участники обязаны:

• обеспечить отражение в бюджете все совершенных в рамках бюджета расходов (либо самостоятельно, либо через назначенного ответственного). Звучит очень серьезно, потому-что это действительно важная обязанность. Как ее правильно обеспечить мы рассматриваем в материале «Исполнение бюджета»
• участвовать в планировании и принятии бюджета
• осуществляя расходы принимать во внимание оставшиеся суммы на тех статьях, по которым совершается расход, с целью недопущения перерасхода средств.

Важно! Ни кто кроме участников бюджета не имеет права принимать решения о совершении каких-либо затрат в рамках бюджета.

Для исполнения обязанностей и прав каждый участник должен понимать тот способ ведения бюджета, который применяется.

Как видим, участником семейного бюджета быть не просто, поэтому каждый должен это осознавать.

Успехов вам и достижений.
С уважением к вам и вашим финансам, Андрей.

Семья – государство в миниатюре: в ней есть глава, советник, «дотируемое население», доходы и статьи расходов. Планирование, распределение и секвестирование (знакомые слова?) семейного бюджета – немаловажная задача. Как сэкономить и сохранить, не садясь на голодный паёк? – Завести таблицу учета средств, поступающих в семью, и пересмотреть структуру платежей.

• Деньги – один из величайших инструментов, созданных человеком. На них можно купить свободу, опыт, развлечения и всё, что делает жизнь более комфортной. Но они могут быть растрачены впустую, израсходованы неизвестно куда и бессмысленно растранжирены.

Легендарный американский актер начала двадцатого века Уилл Роджерс сказал:

«Слишком много людей тратят деньги на вещи, которые им не нужны, чтобы произвести впечатление на людей, которые им не нравятся».

Ваши доходы были меньше, чем расход, за последние несколько месяцев? Да? Тогда вы не одиноки, а в большой компании. Проблема в том, что это не очень хорошая компания. Долги, кредиты, пени и просрочки платежей растут как снежный ком… пора выпрыгивать из тонущей лодки!

Зачем нужно вести семейный бюджет

«Деньги – всего лишь инструмент. Они приведут туда, куда вы хотите, но не заменят вас в качестве водителя», – писательница российского происхождения, эмигрировавшая в Штаты, Айн Рэнд на собственном опыте познала необходимость планирования и бюджетирования собственных финансов.

Неубедительно? Вот три веских причины начать планировать семейный бюджет:

1. Расчет семейного бюджета поможет вам выяснить долгосрочные цели и работать в заданном направлении. Если бесцельно дрейфовать, разбрасывая деньги на каждый привлекательный предмет, как вы сможете сэкономить и съездить в долгожданный отпуск, купить автомобиль или внести первый взнос на ипотеку?
2. Таблица расходов семейного бюджета проливает свет на спонтанные расходы и заставляет пересмотреть покупательские привычки. Вам действительно необходимы 50 пар черных туфель на высоких каблуках? Планирование семейного бюджета заставляет выстроить приоритеты и переориентироваться на достижение поставленных целей.
3. Болезнь, развод или потеря работы могут привести к серьезному финансовому кризису. Чрезвычайные ситуации случаются в самый неподходящий момент. Именно поэтому каждый нуждается в резервном фонде. Структура семейного бюджета обязательно включает в себя графу «сбережения» – финансовая подушка, которая поможет продержаться на плаву от трех до шести месяцев.

Как правильно распределить семейный бюджет

Несколько практических правил планирования семейного бюджета, которые мы здесь приведем, могут служить приблизительным ориентиром для принятия решений. Ситуации у всех разные и постоянно меняются, но основные принципы послужат хорошей отправной точкой.

Элизабет и Амелия Уоррен, авторы книги «All Your Worth: The Ultimate Lifetime Money Plan» (в переводе «Все ваше благосостояние: главный денежный план на всю жизнь») описывают простой, но эффективный способ составления бюджета.

Вместо того, чтобы разбивать расходы семьи на 20 различных категорий, они рекомендуют разделить структуру бюджета на три главные составляющие:

• 50% дохода должны покрывать главные расходы, такие как оплата жилья, налогов и покупка продуктов;
• 30% ­­– необязательные траты: развлечения, поход в кафе, кино и т.д.;
• 20% уходят на оплату кредитов и долгов, а также отложены в качестве резерва.

80 на 20 или Правило Парето – Вариация предыдущего правила. 20% всех поступлений в семейный бюджет пустить на оплату задолженностей и создание финансовой «подушки», 80% – всё остальное.

Эти эмпирические правила можно и желательно скорректировать, привести в соответствие с вашей реальной ситуацией. Чуть ниже вы найдете пример семейного бюджета в таблице, который послужит основой для составления собственного плана.

Вы должны иметь на руках или депозитном вкладе сумму, достаточную для проживания семьи в течение трёх – шести месяцев. В случае увольнения, аварии или болезни, «страховочная сетка» удержит вас от принятия отчаянных решений, даст возможность оглянуться и найти пути выхода из сложившихся обстоятельств.

Как составить семейный бюджет

Планирование структуры расходов и доходов вовсе не сложное и утомительное занятие, как вы, возможно, думали. Существуют бесплатные программы и приложения, чтобы помочь вам приступить к составлению плана и придерживаться его.

• Разлинованная тетрадка и ручка – первое, что приходит в голову, когда мы задумываемся как рассчитать семейный бюджет.
• Скачать таблицу семейного бюджета в Excel бесплатно можно в стандартных шаблонах Microsoft и адаптировать её под собственные нужды.
• Приложения для смартфонов – неплохой вариант немедленно заносить все платежи в память программы, нужно только выбрать подходящую вам утилиту. Дребеденьги, Coinkeeper – удобные сервисы для отслеживания и планирования расходов.

Мы предлагаем руководство по шагам – как составить семейный бюджет на месяц на основе шаблона в таблице Excel, который вы в несколько кликов приспособите для себя, скачав документ ниже.

Экономия ради экономии? Не нужно путать скаредность и планирование расходов. Ставьте цели и учитесь экономить на неважном.

• Краткосрочной целью могут быть новый электронный девайс или погашение незначительных долгов.
• В среднесрочной перспективе – покупка автомобиля, давно ожидаемая поездка по интересным местам.
• Долгосрочные цели, как правило, включают в себя планы выхода на пенсию, оплату ипотеки и помощь подросшим детям.

Будьте реалистичны в планах, возьмите ручку и рассчитайте ваши финансовые возможности. Или скачайте таблицу Excel и используйте её в качестве руководства.

Скачать таблицу целей семейного бюджета в Excel

Пришло время посмотреть структуру семейного бюджета. Начните с составления списка всех источников дохода: заработная плата, алименты, пенсии, подработки и прочие варианты поступления денег в семью.

Расходы включают в себя всё, на что вы тратите деньги.

Разделите траты на постоянные и переменные платежи. Заполните поля переменных и постоянных расходов в таблице для ведения семейного бюджета, основываясь на собственном опыте. Подробная инструкция по работе с файлом excel в следующей главе.

В распределении бюджета необходимо учитывать размер семьи, жилищные условия и желания всех членов «ячейки общества». Краткий список категорий уже внесен в пример таблицы. Обдумайте категории расходов, которые понадобятся для дополнительной детализации структуры.

Как правило, в графу доходов попадают:

• зарплата главы семьи (обозначено «муж»);
• заработок главного советника («жена»);
• проценты по вкладам;
• пенсия;
• социальные пособия;
• подработки (частные уроки, к примеру).

Расходы делят на постоянные, то есть неизменные: фиксированные платежи по налогам; страхование жилья, автомобиля и здоровья; постоянные суммы за интернет и ТВ. Сюда же относят те 10 – 20 %, которые необходимо отложить на непредвиденные случаи и «черный день».

Графа переменных расходов:

• продукты;
• медицинское обслуживание;
• траты на машину;
• одежда;
• оплата за газ, свет, воду;
• личные расходы супругов (заносятся и планируются отдельно);
• сезонные траты на подарки;
• взносы в школу и детский сад;
• развлечения;
• расходы на детей.

В зависимости от вашего желания можно дополнить, конкретизировать список или сократить его, укрупнив и объединив статьи расходов.

Составить таблицу семейного бюджета сейчас вряд ли получится, необходимо выяснить куда и в каких пропорциях уходят деньги. Это займет один – два месяца. В готовую таблицу excel, которую вы можете бесплатно скачать, начните вносить расходы, постепенно корректируя категории «под себя».

Готовая таблица семейного бюджета. Скачать бесплатно

Ниже вы найдете подробные пояснения к данному документу, так как этот excel включает в себя сразу несколько взаимосвязанных таблиц.

• Цель данного шага – получить четкое представление о вашем финансовом положении, наглядно увидеть структуру расходов и, на следующем этапе, скорректировать бюджет.

Когда люди начинают записывать траты, они обнаруживают, что немало денег «улетает» на совсем ненужные вещи. Импульсные, незапланированные расходы серьезно бьют по карману, если уровень доходов не столь велик, что пара – другая тысяч проходят незамеченными.

Откажитесь от покупки, пока вы не уверены, что вещь вам исключительно необходима. Подождите несколько недель. Если окажется, что вы действительно не можете жить без желаемого предмета, значит, это и вправду необходимая трата.

Небольшой совет: отложите в сторону кредитные и дебетовые карты. Пользуйтесь наличными деньгами, чтобы научиться экономить. Психологически легче расстаться с виртуальными суммами, чем отсчитать бумажки.

Как правильно планировать семейный бюджет в таблице

Теперь вы знаете что происходит на самом деле с вашими деньгами.

Посмотрите на те категории расходов, которые желательно сократить и составьте собственный план, используя бесплатную excel таблицу.

Многие люди не любят слово «бюджет», потому что считают, что это – ограничения, лишения и отсутствие развлечений. Расслабьтесь, индивидуальный план расходов позволит жить в пределах ваших средств, избежать стресса и лучше спать, а не обдумывать как выбраться из долгов.

Прежде чем двигаться дальше, убедитесь, что итоговая цифра баланса положительна или равна нулю.

«Годовой доход в 20 фунтов и годовой расход 19,06 – приводят к счастью. Доход 20 фунтов и расход 20,6 – ведут к страданиям», – гениальная заметка Чарльза Диккенса раскрывает основной закон планирования.

Вы поставили цели, определили доходы и траты, решили какую сумму ежемесячно станете откладывать на чрезвычайные ситуации ивыяснили разницу между потребностями и желаниями. Взгляните еще раз на лист бюджета в таблице и заполните свободные столбцы.

Бюджет – не статичные, раз и навсегда зафиксированные цифры. При необходимости вы всегда можете его скорректировать. Например, вы запланировали тратить на продукты 15 тыс. ежемесячно, но через пару месяцев заметили, что расходуете только 14 тыс. Внесите дополнения в таблицу – сэкономленную сумму перенаправьте в колонку «сбережения».

Не у всех есть постоянная работа с регулярными выплатами заработной платы. Это не означает, что вы не можете создать бюджет; но это значит, что вы должны планировать более подробно.

• Одна стратегия состоит в том, чтобы вычислить средний доход за последние несколько лет и ориентироваться на эту цифру.
• Второй способ – определить себе стабильную зарплату из собственного дохода – на что вы будете жить, а излишки откладывать на страховой счет. В скудные месяцы баланс счета уменьшится ровно на недостающую сумму. Но ваша «зарплата» останется неизменной.
• Третий вариант планирования – вести параллельно две таблицы бюджета: для «хороших» и «плохих» месяцев. Это несколько сложнее, но ничего невозможного нет. Опасность, подстерегающая вас на этом пути: люди тратят и берут кредиты, ожидая дохода от лучших месяцев. Если «черная полоса» немного затянется, кредитная воронка съест и нынешние, и будущие доходы.

Таблица семейного бюджета

Ниже вы найдете решения как распределить семейный бюджет по таблице.

Таблица расходов и доходов семейного бюджета. Скачать бесплатно

После того как мы определились с основными целями, давайте попробуем распределить семейный бюджет на месяц, указать текущие доходы и расходы в таблице, для того чтобы грамотно распорядиться средствами, для возможности откладывать на главные цели, не упуская текущих и повседневных необходимостей.

Откройте второй лист «Бюджет” и заполните поля ежемесячного прихода, годовой доход, а программа подсчитает итоги сама, пример:

В колонки «переменные расходы» и «постоянные расходы» внесите предполагаемые цифры. Добавьте новые пункты там, где стоит «другое», на место ненужных наименований впишите собственные:

Теперь перейдите на вкладку того месяца, с которого вы решили начать экономить и планировать семейные траты. Слева вы найдете столбцы, в которых нужно зафиксировать дату покупки, выбрать категорию из выпадающего списка и сделать пометку.

• Дополнительные заметки очень удобны, чтобы при необходимости освежить память и уточнить на что именно потрачены деньги.

Данные, которые введены в таблице для примера, просто удалите и пропишите свои:

Для учета расходов и доходов по месяцам предлагаем смотреть таблицу на третьем листе в нашем Excel «Этот год», эта таблица заполняется автоматически на основе ваших расходов и доходах, подводит итоги и даёт представление о ваших успехах:

А справа будет отдельная таблица, которая автоматически будет суммировать все расходы за год:

Ничего сложного. Даже если вы никогда не пробовали освоить работу с таблицами Excel, выделить нужную ячейку и ввести цифры – всё, что требуется.

Опрос: Сколько вам лет? Вы мужчина или женщина? Почему вы решили записывать расходы и доходы?

Придерживайтесь плана

Кто-то из великих сказал: «Цель без плана – просто желание». Если вы только начали экономить с помощью бюджетной таблицы, внимательно отслеживайте что происходит. Необходимо убедиться, что ваш план – реалистичный, а при необходимости внести изменения.

На вашем пути неизбежно возникнут искушения, старые привычки дадут о себе знать, это нормально. Не сдавайтесь! Знайте, что правильно выстроенный и претворенный в жизнь план бюджета сулит финансовую стабильность в будущем. Учиться жить по средствам – необходимая ступеньна лесенке, ведущей к мечте. Есть десятки способов сэкономить, не жертвуя необходимым. Прежде всего, перестаньте пытаться идти в ногу с соседом, коллегой по работе или приятелем. Ваши соседи могут тонуть в долгах, разъезжая на автомобиле не по карману.

Возьмите на вооружение принцип Дэна Техена, члена парламента Австралии: «Контроль над финансами не только экономит деньги, но и делает вас и вашу семью финансово обеспеченными».

Не отказывайте себе в удовольствиях

Обратите внимание, что в предлагаемом для скачивания шаблоне таблицы excel стоит графа «развлечения». Не вычеркивайте этот пункт! Спартанский бюджет приведет к фрустрации, стрессовому состоянию и срыву. Похоже на диету, верно? Жесткая диета работает недолго, провал неизбежен.

Построение правильного семейного бюджета имеет те же принципы, что и следование здоровой диете – умеренность и сбалансированность.

Не тратьте то, чего не имеете

Вы никогда не продвинетесь вперед и не реализуете свой план, столь тщательно продуманный и зафиксированный в таблице. Первоочередной задачей поставьте погашение кредитов. Если у вас несколько долгов с разными процентными ставками, опытные экономисты рекомендуют погасить тот кредит, где ставка и выплаты выше. А по остальным платить минимальные установленные взносы.

Морально комфортнее поступить наоборот: избавиться от мелких долгов, а затем расплатиться с основным. Но, если уж мы говорим о планировании и экономии семейного бюджета, то правильно будет оплатить наименее выгодный кредит.

Реструктуризация долга имеет смысл, если заём оказался непосильным. Не забывайте об этом праве.

Двигайтесь дальше

Ну вот, вы расплатились с долгами, знаете как планировать семейный бюджет на месяц и годы вперед, отложили денег на внезапные нужды и маленькие мечты. Пора сосредоточиться на создании богатства!

Немало семей за несколько дней до получки обнаруживает, что в доме вдруг закончились всякие деньги, за исключением разве что мелочи на проезд. Весь парадокс ситуации, как правило, заключается в том, что и муж, и жена могут зарабатывать весьма прилично, а денег все равно не хватает.
Что делать? Выручить может детальный учет финансов, а это значит – планирование и последующее соблюдение семейного бюджета.
Семейный (домашний бюджет) — это разница между всеми доходами и расходами Вашей семьи. В простейшем варианте — это финансовый план, который представляет собой список статей доходов и расходов с установленными ограничениями на некоторый период в будущем (чаще всего, на месяц или год).
Основная задача при составлении бюджета семьи — правильно распределить ожидаемые доходы за будущий период по различным расходным статьям: обязательные счета и расходы, продукты, одежда, транспорт, развлечения, инвестиции и т.п.
Цель составления семейного бюджета — контроль над финансовым положением семьи, достижение поставленных финансовых целей (квартира, машина, образование детей, пенсия, отдых), уменьшение незапланированных и ненужных расходов, осознанное планирование будущих покупок, формирование внутренней финансовой дисциплины. В конечном счете, Вам станет понятно, откуда Ваши деньги появляются, сколько их, и на что вы их тратите.
Создание семейного бюджета, возможно, не подходит на роль самой захватывающей вещи в мире, но, тем не менее, жизненно важно в сохранении вашего финансового благополучия.
1) Для начала вам необходимо составить четкое представление о своих доходах. Сколько, когда и где вы получаете. Причем желательно это сделать не только на месяц, но попробовать просчитать и целый год.
Запишите все свои источники дохода. Если вы работаете дополнительно или имеете какие-нибудь внешние источники дохода, убедитесь, что записали их также.
2) Сделайте список ежемесячных расходов. Вы должны четко себе представлять структуру своих расходов. Не только на месяц, но и на сроки до года и более. Это важно для домашнего бюджета. Так как все крупные расходы необходимо планировать заранее. Их можно равномерно распределить по времени, не отвлекая больших сумм из месячных доходов.
Составьте список всех ожидаемых расходов, которым вы планируете в течение месяца. Он включает: оплату кредита, автомобильные платежи, страхование автомобилей, еда, бытовые расходы, развлечение, резерв или сбережения, короче все, на что вы тратите деньги.

3) Расходы разбейте на две категории: постоянные и переменные.
Постоянные расходы — те, которые вы платите, каждый месяц и без оплаты которых вам будет не обойтись никак. Например, такие как ваш кредит или арендная плата, коммунальные платежи, кабельное и интернет, и так далее. Эти расходы по большей части являются существенными и слабо изменяются.
Переменные расходы – расходы, которые будут изменяться из месяца в месяц, и включать пункты, такие как еда, бензин, развлечения, пойти куда-нибудь поесть и подарки. Эта категория будет важна, для внесения изменений.

4) Посчитайте свой ежемесячный доход и ежемесячные расходы. Если в результате получите доходы больше расходов, вы на правильном пути. Это означает, что вы можете распределить излишние средства по наиболее требуемым статьям вашего бюджета, таким как сбережения или переплата по кредиту, чтобы выплатить долг быстрее. Если же получилось, что расходы больше доходов, это означает, что нужно сделать некоторые изменения.
Если расходы превысили вашу доходную часть, то необходимо обратить внимание прежде всего на переменные расходы, чтобы найти в них статьи для сокращения. Так как эти расходы являются обычно существенными, должно быть легко, сократить несколько долларов в нескольких статьях, чтобы приблизить вас к равенству доходов и расходов.

5) А теперь, введите правило осуществлять контроль за своим семейным бюджетом постоянно. Важно вести ваш бюджет на регулярной основе, чтобы удостовериться, что вы остаетесь на плаву. После того как прошел первый месяц выделите минуту, чтобы сесть и сравнить фактические затраты против того, что вы запланировали в бюджете. Это покажет вам, где вы преуспели и где вы, возможно, должны скорректировать бюджет.
Можно завести правило «ежедневного семейного бюджета». Разделите выделенную на месяц сумму на количество дней в месяце. Например, потратить можно определенную сумму в день. Потратили больше – сэкономьте завтра. Единственно, не старайтесь экономить на всем подряд. Никогда не экономьте на полноценном питании, отдыхе и образовании.

Вообще же, при ведении семейного бюджета важно придерживаться, прежде всего, следующих правил:
а. Внимательно записывайте все траты за месяц. Проанализировав их, вы сможете понять, какие расходы можно сократить, и отложить появившиеся свободные деньги на отпуск или крупную покупку.
б. Планируйте абсолютно все покупки. Это касается и крупных приобретений, и мелочей типа бытовой химии или средств гигиены.
в. Оставляйте определенную сумму на непредвиденные расходы. Не стоит сходить с ума на почве экономии и отказываться от развлечений и походов в кафе. Все стоит делать в меру.
г. Заручитесь поддержкой всех членов семьи. Все члены семьи должны быть в одной команде. В противном случае ничего не получится.
д. Поставьте себе цель. Кому-то регулярное планирование бюджета может показаться скучным и нудным занятием, однако, если впереди вы будете видеть большую цель — покупку квартиры, машины, накопление стартовых капиталов, вам будет гораздо легче втянуться в рутинный процесс записи расходов и трат.

Дополнительно, стоит отметить, что сейчас появилось немало электронных программ ведения семейного бюджета. Из наиболее известных: «Домашняя бухгалтерия», «Домашние финансы — бухгалтерия для дома», «Family», «AceMoney», «Учет наличных» и другие.
Программы по учету личных финансов можно скачать в Интернете.
Выбирая программу, обратите внимание на простоту ее использования, возможность получения отчетов за конкретный период и возможность архивирования данных. Тогда информация о выплатах по кредитам и динамика изменения доходности по разным финансовым инструментам будет всегда у вас под рукой.
Программы помогают вести полный учет доходов и расходов, планировать затраты, составлять подробные отчеты о состоянии бюджета и даже рисовать диаграммы. В них предусмотрены подкатегории (продукты, одежда, рестораны и прочее), позволяющие вести отдельный учет по каждому виду затрат. В конце месяца семья может не просто суммировать расходы, а увидеть, на какие конкретно товары и услуги ушло больше всего денег.

Рано или поздно перед любой парой встает вопрос: как вести семейный бюджет? В этой статье мы расскажем о моделях, основных принципах и ошибках в совместном бюджете.

Модели семейного бюджета

Есть три модели бюджета: раздельная, смешанная и общая. Модель раздельного бюджета предполагает, что все расходы индивидуальны, а доходы неприкосновенны. В паре никто не претендует на деньги другого. Общие расходы чаще всего делятся поровну. Эта модель встречается у молодых семей, которые только начали вести совместный быт. Она уместна в том случае, если каждый в паре хорошо зарабатывает и независим от другого.

Смешанный семейный бюджет предполагает наличие общих и личных финансов. Деньги из общего бюджета идут на строго оговоренные семейные цели. Такие как аренда, коммуналка, детский сад/школа, бензин, продукты, кафе, накопления и т.д. А личными финансами каждый распоряжается на свое усмотрение. Для общих расходов удобнее всего открыть банковский счет с двумя картами. Это аналог «тумбочки», откуда каждый берет деньги на нужды семьи. Только при этом расходы на счете можно отслеживать в личном кабинете онлайн-банка. Смешанный бюджет хорош тем, что все общие финансы прозрачны и предсказуемы. Это гибкая модель. Сумму общего бюджета можно разделить поровну или пропорционально заработку партнеров. А можно договориться, что кто-то покрывает большую часть общих расходов. Это всегда договоренность внутри семьи.

Последняя модель бюджета предполагает, что все деньги – общие. Ни доходы, ни расходы не делятся на «мои» и «твои». Такую модель выбирают те семьи, которые уже очень давно живут вместе. Или те, где один партнер зарабатывает значительно меньше другого или вовсе не имеет дохода.

Попробуйте выстроить у себя в семье психологически комфортную модель бюджета. Главное, чтобы она соответствовала доходам каждого партнера.

Что бы вы ни выбрали, стоит придерживаться общих принципов совместного бюджета:

1. Следите за расходами
   Если вы не знаете, сколько и на что тратите, то начните отслеживать финансы. Подберите удобный для вас способ учета – блокнот, таблица Excel или специальное приложение. Попробуйте программу Домашняя бухгалтерия. В ней можно записывать доходы, расходы, планировать бюджет и составлять график погашения кредитов. Вы можете использовать один профиль на нескольких устройствах. Или создать нескольких пользователей — в зависимости от модели вашего семейного бюджета.
2. Определите финансовую ответственность каждого партнера
   Кто у вас ведет семейный бюджет? А кто вовремя оплачивает счета? Кто проверяет наличие продуктов и составляет списки покупок? Кто следит за выплатой кредита? Как часто вы актуализируете списки семейных трат? Проговорите эти вопросы с партнером, чтобы впоследствии не было хаоса и разногласий.
3. Планируйте расходы на подарки
   Не забывайте заранее планировать праздничные траты: подарки, детские праздники, угощения, походы в гости. Если у вас много родственников и друзей, то это может стать весьма большой статьей расходов.
4. Заведите разные накопительные счета
   Пусть, помимо общих сбережений, у каждого из супругов будут личные накопительные счета.
5. Сократите ненужные расходы
   Раз в полгода анализируйте свой бюджет. Обсуждайте с партнером, как вы можете его оптимизировать. Экспериментируйте, отказывайтесь от бесполезных пожирателей денег, устраивайте марафоны накоплений. И ставьте важные цели, которые мотивируют сократить расходы на второстепенные вещи.

Типичные ошибки

• Отсутствие «подушки безопасности» в семейном бюджете. При любой форс-мажорной ситуации семья вынуждена будет брать в долг у близких или у банка.
• Неверная оценка общих трат. Если траты записываются нерегулярно и недобросовестно, то в итоге может сложиться неверная картина расходов. Отсюда неверное планирование и распределение доходов. В итоге деньги с легкой душой тратятся на второстепенные вещи. А на базовые, вроде кредита и оплаты аренды квартиры, средств внезапно может не хватить.
• Неловкость в обсуждении денежных вопросов. Нужно избавляться от установки, что говорить о деньгах – это недостойное занятие. Тогда в семье будет здоровый финансовый климат. А замалчивание ведет к разорению, непониманию и даже разводу.
• Решение проблем по мере появления и неумение планировать на шаг вперед. Планируйте не только следующий месяц, а хотя бы следующие полгода. В идеале у вас должен быть составлен план на год или более длительный период. Конечно, в процессе его можно корректировать. Ведь меняются и внутренние приоритеты, и внешние условия.
• Финансовые решения принимаются одним человеком без обсуждения с партнером. Даже если один из супругов зарабатывает гораздо больше, он не должен единолично принимать важные финансовые решения.

Поделитесь с нами, какой семейный бюджет в вашей семье? С какими проблемами вы сталкивались и как их преодолевали?