Рассрочка – способ приобретения товара, при котором оплата производится не в полном объеме, а по частям, оговоренным в договоре между покупателем и продавцом.
Покупая что-то в рассрочку, вам нужно возвращать деньги за покупку по частям на протяжении определенного периода. Приобретая товар в кредит, вы вынуждены будете оплатить проценты по кредиту за каждый день использования кредитных средств.
Еще одно важное отличие между рассрочкой и кредитом – обеспечение обязательств заемщика перед кредитором. При оформлении кредита, очень часто можно вообще обойтись без обеспечения. Покупая в рассрочку, залогом выступит сам товар, то есть если вы не выплатите вовремя нужную сумму, кредитор может забрать товар, так как право на него к вам еще не перешло.
Часто, придя в магазин, можно увидеть информацию о возможности покупки товара на условиях беспроцентного кредита: «Переплата — 0 %, первый взнос — 0 %, срок до 24 месяцев».
Это и есть покупка товара в рассрочку.
Однако не обольщайтесь по поводу «Переплата – 0%». На самом деле вы покупаете товар в кредит и под проценты. Но кредиты выдается банку не вам, а продавцу. И проценты по кредиту уже вложены в стоимость товара. Поэтому, как правило, цена товара приобретаемого в рассрочку выше стоимости товара, приобретаемого за наличные денежные средства.
Кроме того, покупка товара в рассрочку часто сопровождается дополнительными платежами, которые заемщик оплачивает сразу в момент оформления рассрочки. Это могу быть одноразовая комиссия за оформление товара в рассрочку, оплата страховки покупаемого товара и т.д.
Кредитование давно вошло в нашу повседневную жизнь благодаря разнообразию кредитных программ, призванных удовлетворить самые необычные запросы заемщиков.
Рассмотрим такие понятия, как банковский кредит, рассрочка: в чём разница между ними? В последнее время страну охватила кредитомания, люди стремятся оформить кредит на разные случаи жизни — автокредит, кредит на путешествие, образование, лечение и др. Допустим, вам приглянулся какой-то товар, и снова тут палочкой-выручалочкой становится кредит. То и дело слышим вокруг: «Взял тот товар в рассрочку!».
А между тем, банковский кредит, рассрочка — это совсем разные понятия, разницу между которыми простые покупатели, вряд ли найдут. Но это и понятно. Давайте разберемся в деталях этих определений. То, что человек, который не разбирается в тонкостях финансов и экономики, называет рассрочкой, на самом же деле относится к понятию «банковский кредит». Итак, банковский кредит, рассрочка — в чем же разница?
Банковский кредит — это кредит, который выдают банки, он имеет целевую направленность, выдаётся в денежной форме, а также требует обеспечения, предоставляется из собственного либо привлечённого капитала. Банковский кредит может быть потребительским (к примеру, экспресс-кредит наличными), автокредитом, кредитом на развитие бизнеса. Заёмщиками выступают физические или юридические лица, кредиторами являются банки.
Отношения между заёмщиками и кредиторами регулируются кредитным договором. Для того, чтобы получить кредит, заёмщик должен заполнить заявку на кредит, где нужно указать свою платёжеспособность, а также предыдущую кредитную историю — заемщик подписывает согласие на предоставление кредитного отчета и банк самостоятельно делает запрос в Бюро кредитных историй Национального банка. Процедура эта занимает не больше 15 минут, но если заемщик не подпишет согласие на запрос, то кредит попросту не дадут. Оформляется банковский кредит определенное количество времени, банк не всегда даёт положительный ответ. Ставки по кредитам состоят, обычно, из годовой процентной ставки и страховки или ежемесячной платы за сопровождение кредитной линии. Сумма платежей — фиксированная, они имеют чёткие границы во времени, нарушение которых приводит к штрафным санкциям.
В отличие от банковского кредита, рассрочка — это один из видов коммерческих займов, она предусматривает продажу услуг и товаров физ. либо юр. лицам на условиях отсрочки окончательного расчёта. Передача товара покупателю происходит в момент совершения первого взноса. Покупатель становится собственником после полного расчета. Обычно эта разновидность кредитов является краткосрочной, погашение осуществляется периодическими платежами через короткие промежутки времени.
С этими понятиями мы вроде бы разобрались. Делаем вывод: рассрочка в теории выгоднее кредита, т.к. переплата за товар меньше или вовсе отсутствует. Теперь перейдем к практике:
В начале статьи мы писали, то и дело слышим вокруг: «Взял этот товар в рассрочку!», «Настоящая рассрочка без процентов и переплат!», «Беспроцентная рассрочка с первым взносом на 4, 5 или 6 месяцев!» В большинстве своем под этим понятием рассрочки подразумевается обыкновенный «банковский кредит». Магазин увеличивает цену товара на размер процентов. Например, в магазине «А» товар стоит 1000 руб. и вы можете купить его в кредит под 47% годовых; в магазине «Б» этот же товар продается в рассрочку на 6 месяцев, но уже по цене 1150 руб.
Как же быть? Внимательно читайте условия, не стесняясь, уточняйте детали у продавцов. И помните: «настоящая рассрочка без процентов и переплат» не всегда выгоднее кредита.
От баннеров в интернете до билбордов на главных улицах города. Особенно часто этим маркетинговым инструментом пользуются торговые сети электроники.
Объяснять суть таких предложений вам не нужно — над этим уже поработали рекламщики. Остановимся кратко на основных моментах:
- Не нужен первоначальный взнос. Вы можете прогуливаться по торговому центру без копейки в кармане, а выйти из него с новой плазмой.
- Отсутствие переплаты. Предполагается, что сумма всех платежей по рассрочке равна заявленной стоимости товара.
На первый взгляд, очень привлекательно: не нужно копить на крутой ноутбук — можно забрать его из магазина и начать пользоваться. Кроме этого, улучшится ваша кредитная история. Но на деле всё происходит не так гладко. Давайте разберёмся, что же такое «беспроцентная рассрочка».
Рассрочка — это одна из разновидностей кредита, в которой проценты за использование денег платит не покупатель, а продавец.
Для банка магазин делает скидку на товар. Эта скидка равна сумме выплачиваемых процентов по кредиту, обычно 10 – 25%, в зависимости от срока кредитования. Таким образом, вы покупаете товар с условной скидкой. А разницу между ценой товара по скидке и стоимостью товара на ценнике в магазине выплачиваете банку в виде процентов.
Содержание
Пример
Дима пришёл в магазин электроники за фильтром для пылесоса. Но прямо на входе увидел игровую приставку, о которой давно мечтал. Рядом с ценником в 36 тыс. руб красовалась надпись «Без переплат 0-0-12». Не в силах устоять перед таким соблазном, он оформляет рассрочку на год — 12 платежей по 3 000 рублей в месяц. Дима проверил, что переплаты действительно нет.
3 000 х 12 = 36 000
Что происходит на самом деле
Эта приставка лежит уже давно, и её никто не покупает. Магазин готов продать её и за 32 тыс. руб. Но вместо того, чтобы делать скидку, решает дать на неё рассрочку. Банк говорит магазину, что для такого товара его устроит процент по кредиту в размере 4 000 руб за год. По сути, Дима покупает приставку за 32 000 и 4 000 платит банку. Но ему об этом знать необязательно.
Выгода для магазина
Польза рассрочек для торговых сетей понятна. С их помощью можно реализовать залежавшийся товар, увеличить количество продаж и денежный оборот. Да, из-за оплаты услуг банка цена товара снижается. Но увеличивается количество покупателей, каждому из которых можно дополнительно продавать аксессуары, а также «подсаживать» людей на свои системы лояльности. Продажи услуг, вроде страховки товара, тоже никто не отменял. Рассрочки — это такой же инструмент продаж, как скидки, распродажи и бонусы.
Чистая рассрочка
Отметим, что ещё бывает так называемая «чистая рассрочка». В этом случае с покупателем заключается договор купли-продажи с разбивкой на несколько платежей. Деньги за товар нужно платить уже не банку, а напрямую магазину. Несмотря на то, что в этом случае магазину не нужно делать скидку, этот способ практически не используется. Для торговой сети это большие риски и издержки, связанные с проверкой платёжеспособности заёмщика, работой с просроченными платежами и прочей головной болью. Проще доверить финансовую сторону вопроса банку. Выдача кредитов — это их основная работа.
В чём подвох
Пока всё кажется хорошо: магазин делает продажи, банк зарабатывает на процентах, покупатель не переплачивает за товар. Но на практике сложно взять рассрочку и заплатить в итоге столько, сколько стоил товар первоначально. Ниже условия беспроцентной рассрочки одной крупной торговой сети.
Обратите внимание, что сумма за товар не превышает первоначальную, только если вы не купили дополнительные услуги. Часто банки создают такие условия, при которых вы не сможете взять кредит без этих услуг.
Уловки банков
- Обязательная страховка.
На этапе оформления рассрочки вам могут сказать, что банк не может одобрить кредит без покупки страховки. Обычно это страховка жизни. Бывает ещё хуже — кредитный брокер может подсунуть вам одобренную заявку с уже включённой страховкой.
От страховки всегда можно отказаться. Это не является обязательной процедурой. Если вас уверяют, что это не так, попробуйте выбрать другой банк. Переплата по страховке может быть существенной, особенно если срок кредита большой. - Низкая ставка не на весь кредит.
В условиях может быть прописано, что 0% годовых действует только несколько месяцев, после чего ставка повышается. Внимательно читайте договор. Особенно то, что написано мелким шрифтом. - Навязывание дополнительных услуг.
Вам могут предлагать оформить кредитную карту, вклад или смс-информирование. Все эти вещи не влияют на одобрение заявки. Если не нужно — отказывайтесь.
Уловки магазинов
- Повышение цены перед акцией.
Магазин может повысить цену на товар перед началом акции с рассрочкой, чтобы не терять на выплате процентов. Перед тем, как покупать товар, сравните цену с предложениями других магазинов. Для этого достаточно иметь смартфон под рукой. - Необходимость купить страховку товара или аксессуары.
Это может быть прописано в условиях акции. Нужны дополнительные услуги или нет — решать вам.
Памятка:
- читайте кредитный договор перед подписанием;
- проверяйте график платежей, сумма выплат должна равняться стоимости товара;
- отказывайтесь от ненужных услуг;
- сравнивайте цены на товары с конкурентами.
В этом случае некоторые магазины делают заманчивое предложение: взять товар в рассрочку без процентов и с нулевым первым взносом. Насколько выгодны такие приобретения и действительно ли переплаты не будет?
Кому платим?
По данным FrankResearchGroup, около 9 млн товаров было продано в кредит или в рассрочку за 11 месяцев 2017 года. Особенно популярна покупка товаров в рассрочку под 0%. Однако не каждый покупатель отдает себе отчет в том, что, приобретая товар таким способом, подписывает вместе с договором купли-продажи кредитный договор с банком. В некоторых случаях это недопонимание может доставить нешуточные неудобства.
«Это может стать причиной финансовых потерь, в частности в случае возврата товара, поскольку расторжение договора купли-продажи и возврат денег не прекращают обязательства покупателя как заемщика перед банком-кредитором. Таким образом, в случае отказа от товара покупателю необходимо должным образом оформить погашение кредита, в том числе внести банку плату за фактическое время пользования кредитом и иные платежи, предусмотренные кредитным договором», – рассказал Udm-info начальник Управления Службы по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг Банка России Сергей Колганов.
Например, жительница Петропавловска-Камчатского купила в рассрочку шубу, но через неделю обнаружила дефект, мириться с которым не пожелала. Оговоренные законом 14 дней, в течение которых можно вернуть товар, еще не истекли, а 60 из 190 тысяч рублей за него уже были уплачены. Потратив немало времени и нервов, покупательница вернула в магазин шубу, а уплаченные деньги – в свой кошелек; но она не знала, что возврат товара, проданного в кредит, и расторжение договора займа с банком – это две различные процедуры. Поэтому вскоре ей стали приходить уведомления о просрочке платежей по кредиту и начислении пеней.
Как работает система рассрочки?
Рассрочка предоставляет покупателю возможность забрать товар сразу, а его стоимость выплачивать по частям в оговоренный срок. При этом платить он будет не магазину, а банку, предоставившему кредит. Магазин при этом делает банку скидку и получает стоимость товара сразу – например, за условный холодильник стоимостью 60 тысяч рублей берет 50 тысяч. Но покупателю не стоит обманываться «желтым ценником» – за холодильник он все равно заплатит 60 тысяч, 10 тысяч из которых – плата банку за пользование кредитом. То есть рассрочка по итогу все же не беспроцентная, но проценты включаются в первоначальную стоимость товара, а переплату берет на себя магазин.
Таким образом, покупатель приобретает товар без скидки, но с необременительными ежемесячными выплатами в течение года, а то и двух, банк получает свои проценты, а магазин увеличивает объемы продаж.
Как правило, такую схему используют магазины бытовой техники, мебели, меховых изделий и стройматериалов. Причем, применяя нехитрые маркетинговые приемы, некоторые недобросовестные предприниматели могут не потерять ни копейки выгоды: например, прежде чем сделать «скидку», они завышают изначальную стоимость товара на 10–15% или при подписании договора навязывают покупателям дополнительные услуги.
Как не переплатить за товар
Часто менеджеры, заинтересованные в повышении прибыльности магазина и лично своих премиальных, буквально навязывают покупателям дополнительные услуги, и оценивать их предложения нужно очень осторожно. Например, ненужная страховка может повысить стоимость товара на 15–20% от его первоначальной цены. В этом случае нужно знать свои права и не стесняться их отстаивать.
Так, когда у жителя Вилючинска Александра сломалась старенькая стиральная машина, он отправился за новой в магазин одной крупной сети бытовой техники, где увидел рекламу о получении рассрочки 0 – 0 – 24. Выбрав подходящий товар, он услышал от менеджера: «Банк готов предоставить вам рассрочку, но только если вы оформите у нас страховку». Узнав, что страховка составляет 8 тысяч, Александр категорически от нее отказался, но менеджер настаивал: «Это обязательное условие банка!» Александр вежливо напомнил, что по закону «О защите прав потребителей» (ст. 16) запрещается обусловливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных товаров и услуг. Через десять минут пришло уведомление банка об одобрении кредита без страховки. «Шел домой довольный, так как сумел сэкономить 8 тысяч рублей», – вспоминает Александр.
Банки тоже попытаются на вас заработать
По словам Сергея Колганова, распространенным нарушением банков в области POS-кредитования является несвоевременное сообщение клиенту об имеющейся у него задолженности. Результатом этого становятся растущие суммы пеней и штрафов и испорченная кредитная история.
Кроме того, не обратив внимания на некоторые пункты договора, при оформлении кредита покупатель может, сам того не заметив, согласиться на выпуск кредитной карты с комиссией за обслуживание или платные sms-сообщения. Также распространенной практикой является введение покупателя в заблуждение по поводу того, кто является его фактическим кредитором. Если позже оказывается, что человек оформил не кредитный договор с банком, а заем в микрофинансовой организации, в случае просрочки выплачивать ему придется совершенно другие суммы.
Полезные советы
• Сравните стоимость понравившегося товара в нескольких магазинах: некоторые продавцы завышают ее на 10–15%, после чего «делают скидку», но эту разницу вы все равно выплатите банку в виде процентов, которых якобы нет.
• Не соглашайтесь на дополнительные услуги, если они на самом деле не нужны вам и не являются обязательным условием предоставления рассрочки.
• Перед подписанием договора купли-продажи и кредитного договора внимательно изучите их, особенно текст, набранный мелким шрифтом.
• Не задерживайте ежемесячные платежи, помните, что рассрочка – это тот же кредит.
• Если появится возможность, погасите кредит досрочно – так вы заплатите меньший процент и получите реальную скидку.
• Возвращая купленный в рассрочку товар, расторгните не только договор купли-продажи, но и кредитный договор с банком во избежание начисления пеней и штрафов.
• При досрочном погашении кредита также не забудьте правильно оформить выполнение своих финансовых обязательств в банке.
Рассрочка – форма оплаты товара или услуги, при которой покупатель выплачивает продавцу стоимость покупки спустя какое-то время после заключения сделки. Часто расчет производится частями в соответствии с заключенным договором.
В России оплата товаров в рассрочку регулируется ст. 489 Гражданского кодекса РФ. По закону рассрочка может быть включена в условия договора. Для того чтобы такое соглашение считалось заключенным, необходимо, чтобы в нем наряду с другими существенными условиями купли-продажи были указаны цена товара, порядок, сроки и размеры платежей.
Если покупатель не оплатил поставленный товар в срок, то к нему могут применяться судебные санкции. При этом неустойка, если иное не определено соглашением сторон, определяется в размере ключевой ставки.
Продажа товаров и услуг в рассрочку – в определенной степени альтернатива банковскому потребительскому кредитованию. Она имеет ряд преимуществ: во-первых, между покупателем и продавцом нет дополнительного посредника в виде кредитной организации. В результате одна сторона может получить возможность сэкономить на проценте, а другая – продать больше своей продукции, хотя и с рассрочкой платежа.
В то же время использование рассрочки не лишено и недостатков. В отличие от банковской деятельности продажа с отложенной расплатой не регулируется финансовыми органами. Торговые предприятия имеют меньше опыта в оценке кредитных рисков, а также у них отсутствует практика взимания долгов через суд. В результате взаимоотношения кредитора и должника зачастую становятся менее цивилизованными, а преимущества работы напрямую, то есть без посредников, во многом теряются.
Продажа в рассрочку имеет довольно большое распространение в развитых странах, таких как Великобритания, США, Канада, Китай, Япония, Индия, Австралия и Новая Зеландия.
В России рассрочка не получила должного распространения. В настоящее время в продуктовой линейке кредитных организаций активно встречаются только карты рассрочки. Также некоторые банки предлагают рассрочку при покупке автомобиля. Более популярной услугой у банков и торговых сетей является оформление рассрочек на различные потребительские товары (бытовая техника, сотовые телефоны и пр.) по программам » 0-0-12″, «0-0-24» и т.п., которые подразумевают 0% первоначальный взнос, 0% переплата, 12 / 24 месяца — срок займа. Механизм предоставления такой «рассрочки» заключается в следующем: клиент оформляет потребительский кредит, а сумму процентов за его использование продавец возмещает ему в момент покупки виде скидки, продавая товар по заниженной стоимости. В дальнейшем клиент возвращает банку кредит. Таким образом, данная услуга не имеет ничего общего с рассрочкой, так как в договоре присутствует процентная ставка. При этом очень часто такие товары изначально предлагаются либо по завышенной стоимости, либо при условии обязательного оформления заемщиком полиса страхования жизни и здоровья, что ставит под сомнение выгодность такой услуги.